责任金融

公司简介

兰州银行成立于 1997 年，是甘肃省第一家有法人地位的地方性银行。全行现有员工 4000 余人，分行 15 家，营业网点 176 家，控股 1 家金融租赁公司，参股 6 家村镇银行。兰州银行始终坚持“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，秉承“真诚服务、相伴成长”的服务理念，致力满足客户多元诉求，全力支持甘肃省经济社会发展。在追求卓越的过程中，兰州银行逐步形成差异化竞争优势，在服务中小微企业发展、建设金融科技生态、打造高效优质服务等领域得到业界和客户的广泛认可和赞誉。截至 2020 年末，兰州银行资产总额达到 3622.3 亿元，实现净利润 16 亿元。

问题

甘肃省是农业大省，涉农资金需求旺盛，但限于抵质押物的缺乏，农民及种养殖大户融资始终存在瓶颈。截至 2020 年末，甘肃省存量农民专业合作社 9 万家，家庭农场 3 万家，以上新型农业经营主体将成为乡村振兴的中坚力量。经调研，新型农业经营主体融资难主要包括：一是抵押物难获认可。对于新型农业经营主体而言，可供抵押的权益只有流转到的土地使用权、设施大棚和大型农机农具等财产所有权等，但这些物权由于缺乏政策和制度支撑，其抵押价值难以得到金融机构的认可。二是受制于农业本身投入大、见效慢、风险大的特点，金融机构放贷慎之又慎。 

解决方案

兰州银行开发“互联网 +”信息化服务和金融监管为一体的农村产权综合服务平台，以产权流转和抵押融资为主线，通过多种交易模式，将农民手中的农村土地承包经营权、林权、农村住房财产权等“死资产”变为“活资产”，缓解新型农业经营主体“贷款难、贷款贵”等问题，规范了农村产权交易行为，对实施乡村振兴战略、践行普惠金融、推进金融精准扶贫起到积极作用。

搭建一个平台。该平台集合“互联网 + 政府 + 金融 + 保险 + 资产管理公司 + 资产评估公司 + 农村产权”等各个要素，同时制定了可行的包含确权登记、流转交易、抵押贷款、产权评估、产权收储、支付结算、监督管理等核心功能的农村产权信息化业务模型，是具备组织架构清晰、管理制度规范、交易模式先进、技术信息联动、交易风险可控的高性能、可复用、完整的农村产权信息化综合服务平台。

构建两大系统。为解决新型农业经营主体贷款程序复杂、环节多、时间长的问题，兰州银行在综合服务平台的基础上建立两大系统。一是推动各地农业部门建立各类农村权属登记管理系统，为开展农村各类权属抵押登记提供了详细的基础数据。二是向接入该系统的银行提供网上申请、认证、登记、审核、评估、办理他项权证及贷款审核的“一站式服务”。

完善三大功能。为破解农地抵押贷款评估难、担保难、处置难问题，兰州银行积极推动各地政府依托农村产权综合服务平台，健全价格指导、融资担保、抵押物流转及处置等三大功能，建立完善的配套服务体系。例如，在部分县区成立资产评估、抵押担保和收储拍卖三个分中心，实现农地抵押融资各环节无缝连接。

推动四项“起来服务”。一是加强调度，基层银行“动起来”。兰州银行建立农村产权抵押贷款业务联系机制，指导分支机构推动农村产权抵押贷款业务“可持续发展”。对农村产权抵押贷款实行尽职免责，对于不良率给予较高的容忍度，解决客户经理在贷款投放中的思想顾虑。二是创新产品，农村资源“活起来”。针对新型农业经营主体，兰州银行以创新为手段，着力完善农村产权抵押贷款运行机制。推进贷款模式创新，坚持以需求为导向，探索实施农村土地承包经营权直接抵押贷款、“农地抵押+ 小额担保贷款”“农

地抵押+ 专业合作社”“农地抵押+ 资金池增信”“专业合作社+ 农户”等模式，极大地提高了农村产权抵押贷款的可获率。三是贴心服务，农民融资“快起来”。兰州银行从方便农民贷款的角度出发，优化贷款流程、简化贷款手续，公开农村产权抵押贷款额度、利率、期限、条件、程序等要素，打造柜面放贷、上门放贷、集中放贷等多种阳光、便捷通道。四是信贷撬动，增产增收“富起来”。通过农村产权抵押贷款，有效解决新型农民经营主体融资难问题，加快“公司 + 农户”等产业化龙头企业的农民专业合作社的发展步伐。例如，甘肃省西和县的半夏（一种药用植物）种植是当地农民脱贫致富的重要产业，由于资金制约，该产业规模型的企业较少。兰州银行积极支持甘肃省西和县半夏产业，通过“农地抵押 + 专业合作社”模式，利用农村产权综合服务平台为当地半夏产业累计发放贷款 9800 万元，推动西和县半夏产业走入规模化生产，促进该产业健康发展。

成效

社会效益

一是盘活了农民土地资产，缓解了新型农业经营主体的融资困难。目前，甘肃省内以农地抵押获得贷款的农户占全部贷款农户的一半，农地抵押贷款已经成为农民贷款的主要方式。

二是推动了贷款服务水平优化和融资成本降低。农民获得贷款平均时间缩短 2 天，是试点前的三分之一；银行对新型农业经营主体的贷款额度较试点前提高了二分之一，对普通农户的贷款额度由试点前的最高 5 万元提高到 50 万元；农民抵质押贷款利率平均水平降幅达到11% 以上，并且“一次授信、三年循环使用”，使农民享受到了农地抵押贷款带来的红利。

三是增强了金融机构参与试点的积极性。全省多家金融机构已经接入兰州银行农村产权信息化综合服务平台参与贷款试点发放工作，有力提升了农村产权抵押贷款的质效。

四是提高了农民诚信意识。借助农村土地流转配套服务体系，农民抵押融资行为得到有效监督，使农民土地流转进一步规范，农民诚信意识得到提高，有效化解了部分潜在贷款违约行为。

经济效益

促进了新型农业经营主体的快速发展。农村产权抵押贷款的发放，促进了土地规模化经营的种植面积，有力促进了新型农业经营主体的规模化发展。截至 2021 年 3 月末，农村产权信息化综合服务平台共覆盖全省 10 个市州 23 个县区，共发放抵押贷款 1337 笔、9.56 亿元。其中，兰州银行发放 828笔 7.81 亿元，农村产权登记 9856 笔，农村产权交易 2546 笔 8451 万元，贷款不良率保持在 0.5% 以内。全省农业银行、农商银行及信用社等 120 家支行已接入兰州银行服务平台。通过农村产权抵押，实现了“借土增信”“借房增信”，带动了农村经济的健康发展。

展望

在兰州银行农村产权信息化综合服务平台的支撑下，甘肃省发展了很多优质的农民专业合作社及农业龙头企业，农民融资的渠道已经成型，基于金融支持带来的增收效果也正在逐步显现。未来，兰州银行将继续创新、完善农村产权抵押贷款模式，创新更多的金融产品，进一步拓宽新型农业经营主体的融资渠道，更好服务三农经济，助力国家乡村振兴战略。

（文 / 林仁超）